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看了很多文章,還是不知道重疾險應該怎么買?

2019-06-29
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【導讀】 為了讓各位小伙伴以后看這類文章時不再“蒙查查,做路癡”,這次跟大家聊聊投保重疾險的正確方向。

一、重疾險用來解決什么問題?

可能一部分小伙伴會吐槽“重疾險這么簡單還需要你來解釋?”

是的,不少小伙伴總覺得重疾險很簡單,習慣“先入為主、顧名思義”。

“難道重疾險不就是用來應對重疾高昂治療費的嗎?這么簡單的事情我肯定知道,你只需要告訴我哪個重疾險產品比較好,我去看就可以了。”

——如果您覺得重疾險是用來解決重疾醫療費的,其實是有失偏頗的,需要您耐心繼續往下看。

重疾險并不是一般保險從業者告訴你“在確診重疾后,理賠款拿來看病”,實際上重疾險用于解決“患病期間收入中斷”的問題,重疾險實際上是用來代替被保險人在治療康復期間的工作收入,防止家庭收入的突然中斷而帶來家庭財務危機。

例如:小明是家庭頂梁柱,不幸罹患惡性腫瘤(癌癥),而惡性腫瘤的治療周期一般是5年,但在這5年的時間里,小明因為疾病而喪失勞動能力,喪失勞動能力意味著喪失收入,而重疾險作為一種“工作能力延續”幫助他的家庭平穩過渡這5年艱難期。

準確來講,重疾險是【收入中斷險】。

不要再以為重疾險是用來解決重疾治療費了,會買窮你的。

看了很多文章,還是不知道重疾險應該怎么買?

二、重疾險的種類

有些小伙伴習慣性一上來咨詢就問我“A公司B產品怎樣?幫我分析一下”。

——我們投保重疾險,首先要清楚重疾險的大概分類又哪些,按需配置。

比如:我要去買房子,想買小三房解決剛需住房問題;銷售卻告訴我公寓很好、很便宜,買間公寓吧!結果你讓我幫你分析這家公寓好不好,這是方向性的錯誤。

下面來談談重疾險的主要分類:

1、定期與終身

(1)定期重疾

分為定期純保障重疾險與定期帶身故重疾險;

特點:保障期擬定;高杠桿,能用更低的保費獲得更高的保額;但無法覆蓋重疾高發年齡段。

適合人群:經濟能力不足但又希望獲得一段時間內的重疾保額,以應對家庭責任高壓期的收入中斷風險。

(2)終身重疾

分為終身純保障重疾險與終身帶身故重疾險;

特點:保障終身,覆蓋重疾發病所有年齡段;帶有較高的現金價值,有一定的儲蓄功能。

適合人群:經濟狀況較為充足,對終身保障更為重視且對保單儲蓄功能有一定要求的,首選終身重疾。

(3)帶身故功能是否重要?

無論是定期重疾還是終身重疾,如今的市場重疾險又細分了【不帶身故】與【帶身故】功能的重疾險。

不少小伙伴覺得:我買個重疾險應對重疾即可,何必帶有身故功能?身故功能可以由壽險、意外險來承擔呀,關鍵帶有身故功能的重疾險費率高了不少呀。

我給大家舉個例子:

急性心肌梗塞理賠標準:

指因冠狀動脈阻塞導致的相應區域供血不足造成部分心肌壞死。須滿足下列至少三項條件:

1)典型臨床表現,例如急性胸痛等;

2)新近的心電圖改變提示急性心肌梗塞;

3)心肌酶或肌鈣蛋白有診斷意義的升高,或呈符合急性心肌梗塞的動態性變化;

4)發病90天后,經檢查證實左心室功能降低,如左心室射血分數低于50%。

【實際應用】

如果只是投保“純保障重疾”,突然因為急性心梗猝死,但因為急性心梗的賠付需要最少滿足“三個條件”,這樣的情況下“純保障重疾”對于舉證被保險人是因為“急性心梗”去世的會比較困難,大多數只能按照“身故責任”來賠付。

如果按照身故來賠付,這是【現金價值】與【保額】的差距,具體一點就是幾萬與幾十萬的差距。

但是帶有身故功能的重疾險就不怕這種情況,因為身故也能賠付基本保額。

類似這種情況的重疾種類不少。

因此,定期重疾、純保障重疾更多是一個輔助角色,主力角色應該由終身帶身故的重疾險作為擔當。

2、單次重疾與多次重疾

(1)單次重疾險

特點:重疾賠付一次后合同終止,且以后無法投保重疾險。費率相對多次重疾險稍低。

(2)多次重疾險

特點:重疾賠付一次后合同繼續有效,罹患其他重疾可繼續賠付,且確診重疾后豁免繳費期剩余保費。費率相對單次重疾險稍高。

在投保實務中,很多小伙伴認為單次重疾險即可,畢竟多次賠付的概率不大。

這里留下兩個問題:

1、就算多次賠付用不著,但在費率水平差不多的情況下,就當是保險公司送給你的好不好?難道有損失?

2、單次重疾險賠付后,這輩子無法再投保重疾險;但多次重疾在賠付后不但免交剩余保費,而且相當于這輩子不用重新投保重疾險,繼續享有重疾險保障,好不好?

三、挑選重疾險的標準

1、按需配置,保額為先

投保重疾險前,先不要考慮重疾險種類、重疾險保費問題;先考慮自己需要多少重疾險保額。

為什么?

——只要我們知道自己的重疾險保額缺口,保費水平可以通過不同的重疾險類型組合,最終可以形成既符合“保費預算”又滿足“保額缺口”的結果。

舉個例子:

小明通過需求分析,知道自己的重疾險保額缺口在50萬,但因為經濟負擔較重,收入不足,因此通過【定期重疾】+【終身重疾】的組合,既符合自己所能承擔的保費支出,又滿足自己所需要的保障額度。可謂兩全其美。

2、保障內容

在網絡上不少人通過各類產品對比表來試圖把產品對比簡單化,追求產品性價比。

我不否認產品對比的意義,因為產品確實也需要對比,雖然沒有單款100分的產品,但我們需要避免60分以下的低分產品,選擇90分以上的優質產品。

在保障內容對比上,可以著重比較重疾產品的:賠付次數、賠付額度、疾病分組、疾病種類、等待期、保障期、繳費期、免責條款等。

3、公司服務

除了產品本身的保障對比,我們不要忽略了保險公司的服務對比。

投保只是開始,理賠才是歸宿。

保險不是為了“投”,而是為了“賠”。

雖然每個人都不希望用到保險;

但萬一需要用到,我希望是省時、省心、省力氣的。

公司的“軟實力”對比無法用簡單的表格來比較得出結論,需要通過與不同保險公司的長期接觸才能從該保險公司的行事風格與辦事效率來評判一家公司的服務是否足夠良好。

影響保險公司服務的因素包括:

投保方式、劃賬支持銀行、核保寬嚴、核保效率、合同打印時間、回執簽收方式、特色服務、保全便捷程度、理賠便捷度、理賠效率、公司歷史底蘊與未來發展方向等。

寫在后面

首先,知道自己能通過投保重疾險轉嫁什么風險;

第二,其次理解重疾險的基本類型;

第三,領略挑選重疾險的標準;

對于很多只重視所謂產品“性價比”的小伙伴,因為你們還沒有享受過一些所謂“高性價比”產品背后的爛得一地的服務。

如果說市場上幾十家保險公司,幾十款重疾險怎么選?

——要不,自己慢慢學習,慢慢領悟;

——要不,專業的事情交給專業的人。

疾風知勁草,板蕩識誠臣。

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