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很輕的疾病難道就是輕癥了嗎? 不能完全按字面意思認識

2020-02-04
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【導讀】 “輕癥”,從字面意思看,很多人都會認為是很輕的疾病,保險條款里面的輕癥是什么呢?哪些疾病屬于保險條款里的輕癥范疇?輕癥又是如何賠付的?

一、保險條款里面輕癥的含義

在臨床醫學的角度上認為輕癥就是小毛病,不用花很多錢,治療快、康復快的疾病就是輕癥。而在保險醫學的角度上,保險條款里的輕癥,是疾病嚴重程度未達到重大疾病標準的一種疾病階段或者狀態。雖然沒有達到重大疾病的理賠標準,但是已經比我們所理解的字面上的“輕癥”要嚴重的多。

輕癥的治療費從幾萬到十幾萬不等,一般不超過十萬元,跟重疾相比,不會傾家蕩產,但對于普通家庭來說,也是一個比較大的消耗,因此,我們購買重疾保險的時候可以選擇帶有輕癥賠付的險種來解決這部分擔憂。

很輕的疾病難道就是輕癥了嗎? 不能完全按字面意思認識

二、高發的輕癥有哪些 ?

目前對重疾險中的輕癥沒有一個明確的標準,各家保險公司疾病定義和理賠條件存在差異。市面上的險種輕癥大都是30種、45種和50種的,但跟我們關系最密切的輕癥主要有以下幾種:

極早期惡性腫瘤或惡性病變

不典型的急性心肌梗塞

冠狀動脈介入手術

特定(輕微)腦中風后遺癥

主動脈內手術(非開胸手術)

心臟瓣膜介入手術(非開胸手術)

腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤

輕度面積Ⅲ度燒傷

視力嚴重受損

其中,前4項分別對應了重疾種類中高發的癌癥、心臟病、腦中風,是較為高發的輕癥。

三、輕癥的賠付及方式

根據統計,罹患輕癥的幾率遠高于重疾,復發率也更高,所以輕癥的多次賠付就顯得特別有實際意義。

目前,大多數保險產品都支持輕癥的多次賠付,而輕癥的多次賠付,多數都限定于不同系統不同病種,也有間隔期的要求,一定要注意仔細閱讀保障條款,不能只看表面的賠付數字。

很輕的疾病難道就是輕癥了嗎? 不能完全按字面意思認識

輕癥給付分為提前給付和額外給付兩種。

提前給付是與重疾保額共享的,一旦罹患輕癥,保險公司給付輕癥理賠金后,重疾保額等額減少。

額外給付就是輕癥保額不占據重疾保額的空間,重疾是重疾的賠償額度,輕癥是輕癥的賠償額度,目前市場上的絕大多數保險產品都是這種。

四、該怎么選擇輕癥呢?

要點一:看病種

1、病種數量

一般來說,病種數量越多保障就越全,不僅要看病種的數量,而且還要看病種保的質量,高發的輕癥疾病是否在保障范圍之內。

2、病種不分組

可以關注輕癥是否分組,如果輕癥分組,有一種疾病賠付了,該疾病同一組其他病種保障都會失效。

要點二:賠付方式

1、賠付比例

一般來說,一次輕癥的治療費用是3萬~10萬左右,如果情況嚴重的可能會更多,而且會造成一定的收入損失或康復費用。所以,輕癥賠付的數額是重要的。

2、多次賠付、無時間間隔

有的輕癥可以賠付多次,有的輕癥只能賠付 1 次,賠付的次數肯定越多越好。

對于多次賠付的輕癥,有的產品會有時間間隔。如果間隔 90 天,也就是兩次患輕癥要相隔 90 天以上才能獲得理賠。所以無時間間隔或間隔時間短的更好。

要點三:輕癥豁免保費

所謂輕癥豁免,指的是一旦被保人罹患了合同約定的輕癥,不用繼續負擔剩余保費,而重疾或身故保障合同依舊有效,避免消費者因疾病喪失收入能力后,無力承擔保費、進而喪失重疾保障的情況發生。在關注豁免保費的時候,盡量的考慮豁免是否收費?豁免的條件有哪些?以及是否可以附加投保人豁免等。

我們無法預料明天與意外哪個先到,當我們安逸之余,就要為可能隨時到來的意外提前謀劃預防。在健康的時候買一份重疾險,為健康加鎖。

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